互联网+风口直吹传统银行能否漫步起舞

云栖大讲堂 2017-09-01

互联网 电商 余额宝

本文讲的是互联网+风口直吹传统银行能否漫步起舞,近日,中国工商银行隆重发布其酝酿已久的“e-ICBC”,主要内容是“三大平台”和“三大产品线”。这标志着中国最大的商业银行也已全面加快互联网金融战略的实施。

  此次全面启动互联网金融战略不仅对工商银行是一件具有里程碑意义的大事,而且对于整个互联网金融业态来说也具有指标意义。

  大象寻前进新引擎,加快互联网金融转型

  兴起不过两三年的互联网金融行业迎来了井喷式的爆发,让传统金融业感到从未有的压力。

  艾瑞咨询数据显示,余额宝上线一年多,用户数量轻松越亿,规模达到5000多亿元;第三方移动支付市场交易规模去年达到59924.7亿元;网贷(P2P)运营平台去年底突破1500家,而2013年年底,这个数字仅有800家,一年时间几乎翻倍,全年累计成交量为2528亿元……

互联网+风口直吹传统银行能否漫步起舞

  第三方支付、众筹等金融细分行业也获得了长足的发展。根据艾瑞咨询数据,2014年中国第三方支付市场交易规模约为23.3万亿元,较2013年的17.2万亿增长35%以上,而2014年作为众筹发展元年,全行业项目数量达到4494个,项目支持用户规模达到79万。

  有细心人士指出,工行e-ICBC发布的时间点很微妙:正好赶在了拟于4月开业的腾讯前海微众银行之“前夜”,阿里参与的浙江网商银行创立之后,其于3月19日召开首次股东大会;另外,蚂蚁金服近日也发布了余额宝可购房的消息;京东金融则推出了针对商户的支付系统“网银+”。

  可以说,互联网金融就像“狼来了”,更像一条鲶鱼,强烈搅动着传统金融“大象”们随潮而动,逼迫众多传统银行纷纷放低“骄傲”身段,站在“互联网+”的风口上顺势而为,紧跟互联网金融大潮,寻觅银行提升利润增长的新引擎。

  各家银行除了推出自己的宝宝系产品,亦在自身的互联网题材上多拳出击,借势积极与第三方支付、电商平台等机构合作,开始了新一轮产品创新大潮。

  优选财富投研中心数据显示,银行系宝宝在2014年规模翻倍,由年初的不到2000亿规模增长到2014年年底的4579亿规模,总体涨幅超过100%。比如,民生银行推出的“如意宝”截至去年12月末,总申购额已达近千亿元。目前银行系的宝宝数量已跃升至15个,超过了互联网系宝宝。

  除了银行系宝宝的诞生,传统银行还顺应改革推出直销银行。去年年初,民生银行正式推出直销银行,随后,包括兴业银行、华润银行、上海银行、包商银行、南京银行、江苏银行、平安银行等在内的各家银行亦跟着密集推出直销银行,其不同于互联网公司多以余额理财为主的单一产品模式,直销银行力求存款、贷款、理财的全产品线融通。

  在标配的类余额宝货币基金产品基础上,各家直销银行还提供针对各类客户用心设计的不同产品。例如民生直销银行的定期理财品牌“定活宝”,兴业直销银行提供的基金代销业务,有的直销银行更推出黄金、保险、银行理财等业务。广发银行近期还全面升级微信营业厅,旨在打通线上、线下的七经八络,抢占移动金融战略高地。

  而经过一年多的努力,工商银行“融e购”上线14个月销售额已达到1000亿元,交易量进入国内十大电商之列。

  发力互联网背后是发展乏力

  银行主动投身互联网金融,主要还是因为日趋白热化的竞争和越来越不好过的日子。

  从目前多家银行发布的2014年年报来看,利润增速放缓已成为普遍境况。

  除平安银行同比大增30.1%,浦发、兴业、招商等多家银行净利润均呈现出不同程度的增幅下降趋势。另外,除了工行、农行、中行外,中信、招行、民生净利润增速也下滑至个位,分别为3.87%、8.06%、5.36%,不少银行的利润增速没有跑赢GDP增速。

  同样,2015年,银行业面临着较大的不良资产压力和利润增速放缓的压力,整体利好刺激有限。银监会最新数据显示,截至2014年12月末,银行业金融机构不良贷款率1.64%,商业银行不良贷款率1.29%,是2010年以来的最高水平。地方债务清理、房地产市场震荡及过剩产能调整等境况,也将令2015年银行不良贷款在高位运行。

  以余额宝为代表的互联网理财迅速兴起,令不少资金从银行“搬家”。央行数据显示,2014年中国银行业三季度的存款为112.7万亿元,减少了9500亿元,这是自1999年以来存款首次下降。

  2015年将出现多次降息降准的动作,而近期的这次降息也再次打击了银行股的热度,市场普遍下调银行股2015年的盈利预测。

  另一方面,人才流失也让传统银行业压力重重,银行从业人员的收入也在下降,不少银行从业人员转战互联网金融、民营银行等阵地。

  可以看出,传统银行发力互联网背后是发展乏力,躺着赚大钱的日子已渐不再了。

  传统银行转型,挑战不少

  在这片“既红又蓝”的互联网竞争海域里,传统银行作为大象,能漫步起舞?能否杀出一片新天地而不被撼动大格局?其实传统银行转型的考验才刚开始。

  传统银行转型,问题依旧不少。最大的问题还是企业文化。传统金融机构是把安全性放在首位,客户体验方面不如互联网金融。而互联网金融更强调客户体验,所以效率、便利等方面明显比传统金融机构强。产品、大数据、渠道等也是传统银行业转型存在的较大问题。

  转型不是一天两天就可以完成的,传统银行应考虑的是,如何将传统体系和互联网等新元素深度融合,来达到提高效率、降低成本等。分析人士认为,对于银行发展互联网金融,业务定位和产品设计都是较大考验。

  对金融产品尤其是结构化金融产品的理解和定制能力,是银行的强项。但在今天,散发的创新、低成本的运作、小而美的实验不断涌现,所以银行要以开放的心态顺应这种跨界和弥散的趋势,找寻前进新引擎。

  “互联网+”概念首度登陆《政府工作报告》,助推“互联网+”产业概念的爆发,成了中国经济产业转型升级最大的风口。市场观察人士指出,对于追风者来说,“互联网+”的风即火热又冰冷,传统银行迈出“形似”这一步的勇气固然可嘉,但如何做到“神似”则要看传统银行转型的态度有多坚决,以及创新能力有多强大。

  如果能做到“形似”又“神似”,160万元存量资金的传统银行领域将是“互联网+”中的最大风口!

作者:吴勇毅

来源:IT168

原文标题:互联网+风口直吹传统银行能否漫步起舞

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